Prima il tuo, poi ciascuno il suo: come le coppie gestiscono un budget familiare
Come organizzare un bilancio familiare con benefici e comfort?Ogni coppia risolve questo problema a modo suo, sebbene non ci siano tanti modelli di base del budget familiare. Se i partner scelgono il tradizionale schema del bilancio generale, mettono tutto il loro reddito in un "vaso comune", dal quale finanziano tutte le spese della famiglia - sia congiunte che personali. Con un budget separato, ognuno ha le sue entrate e uscite, ei partner possono anche prendere in prestito gli uni dagli altri. Ciò non significa che non abbiano spese comuni: possono essere scartate per esigenze comuni. Infine, c'è un terzo schema popolare: un marito e una moglie dividono parte delle entrate e delle spese (per esempio, gettano un determinato importo in un conto comune - ugualmente o in altre proporzioni - e da questo importo pagano per affittare un appartamento o una vacanza in comune) e alcuni sono lasciati per ha bisogno.
Ogni schema ha sia vantaggi che svantaggi. Abbiamo parlato con personaggi diversi su come regolano le finanze familiari e perché sono invitati a farlo.
Ero sempre imbarazzato nel sollevare la questione del denaro in una relazione; mentre si incontravano, ma non vivevano insieme, tutti avevano i loro soldi, naturalmente. Poi iniziammo a vivere insieme e aspettammo il bambino, ma i budget non si unirono - e mi resi conto che ero a disagio. Ad esempio, siamo andati al supermercato a turno e ho capito che quando un ragazzo andava, mi sentivo a disagio chiedendogli di comprarmi delle prelibatezze, perché il suo reddito era quattro volte inferiore al mio - si è appena laureato all'università e ha trovato il primo lavoro. Poi ho deciso che "scomodo chiedere" di comprare qualcosa non è il caso, siamo una famiglia, dovremmo avere qualche tipo di denaro comune.
Di conseguenza, abbiamo un account comune con due carte. Ogni mese lo trasferiamo quante persone possono, di solito approssimativamente allo stesso modo, ad esempio, 600-700 euro. C'erano situazioni in cui traducevo molto di più, e c'erano quando mio marito lo faceva. Questo conto addebita denaro per elettricità, gas, Internet, acqua e palestre; Con le stesse carte paghiamo in supermercati, ristoranti, trasporti, farmacie, con questo denaro comune compriamo pannolini e pappe. Negli ultimi sei mesi, riassumo l'account con somme leggermente più grandi di mio marito, perché paga per l'asilo: se lo fai attraverso un sistema speciale al lavoro, allora i soldi per l'asilo sono calcolati dai salari prima delle tasse, cioè, si paga l'imposta da un importo minore, è redditizio . Grandi spese come mobili, elettrodomestici, biglietti aerei e alberghi su di me; Penso che questo non sarà sempre il caso, e come ciascuno dei nostri ricavi diventa uguale, il contributo di ciascuno sarà lo stesso.
È diventato molto più facile per entrambi noi psicologicamente, comprendiamo che possiamo sostenerci l'un l'altro in qualsiasi momento. In precedenza, non ero in grado di chiedere a mio marito venti euro in contanti, per esempio, per pagare la pulizia dell'appartamento, perché erano i suoi soldi; e ora è conveniente, perché entrambi, se lo desideriamo, possiamo ritirare questo denaro dallo stesso account. Penso che, col tempo, arriveremo a una completa unificazione dei budget: siamo una famiglia e tutto può essere comune in una famiglia. Mentre non sono pronto per questo, in primo luogo, tecnicamente - ho un reddito in rubli e loro vengono in una banca russa, e trasferire denaro in Spagna è ancora quel puzzle. In secondo luogo, per me è conveniente che a nessuno importi quanto spendere per un taglio di capelli o comprare cosmetici; mettere soldi nel bilancio generale, e poi portarlo da lì per spese personali, sembra strano al momento.
Risparmio anche il 20% di qualsiasi reddito su un conto di risparmio in dollari (perché ho paura nei rubli, ed è difficile per me separare l'euro dal conto per le spese correnti). Questa è una riserva di emergenza, non si applica a viaggi o grandi acquisti. Non utilizziamo applicazioni mobili, ad eccezione dell'applicazione per Internet Banking. Usavo l'app per tenere traccia delle spese per diversi mesi, ma non ho imparato nulla di nuovo: a parte viaggiare, soprattutto spendo per il cibo fuori casa e non voglio rifiutare.
Abbiamo uno stile di vita "patriarcale" nella famiglia. Il marito assume la maggior parte dei costi, io lo chiamo "razionale must-have": alloggi in affitto, mutui, riparazioni, alcune grandi spese domestiche. Sono responsabile più delle componenti emotive e dell'autosviluppo della nostra coppia (lo chiamo "bello da avere"): teatri, mostre, concerti e, naturalmente, pianificazione del viaggio (biglietti, hotel, tour e così via).
Quando ci siamo appena riuniti (e non eravamo ancora marito e moglie), abbiamo avuto un consiglio di famiglia. Abbiamo scritto tutte le nostre spese mensili importanti su un pezzo di carta: abbiamo appena preso in affitto un appartamento e risparmiato su un acconto di un mutuo per l'acquisto di una casa a New Moscow. Il marito batteva il pugno sul tavolo (ero un po 'esagerato, ma si trattava di quello) e disse che avrebbe preso queste spese per se stesso e la conversazione era finita. Io, come donna forte e indipendente, volevo discutere, ma ho cambiato idea. Il punto chiave, credo, era l'educazione (semplicemente non riusciva a immaginare cosa potesse essere altrimenti) e, naturalmente, il fatto che il mio stipendio fosse molto più basso di lui.
A quel tempo, lo svantaggio principale di questo schema era che non seguivo assolutamente dove andava il mio stipendio. E lei ha lasciato solo i miei desideri. Non ho controllato le mie finanze in alcun modo, poiché non c'era bisogno di spese concrete, non c'era alcuna responsabilità. Per non dire che non ho pensato ad altri modelli di gestione del budget - ho riflettuto molto su questo argomento. Mi piacciono molto tutti questi sistemi di tre portafogli, cinque buste o sei caraffe. Tutti si riducono ad un unico significato: risparmi nell'ambito dello schema: risparmi a lungo termine (20%), pagamenti fissi (50%) e intrattenimento (30%). Ora capisco che stiamo investendo molto nell'attuale vita confortevole, senza pensare molto al futuro.
Lavoro in PR e budget costantemente progetti di varie dimensioni: dagli eventi a portare le leonesse allo Zoo di Mosca. Le stime di Excel sono il mio strumento di lavoro, che ho deciso di utilizzare nella mia vita personale, su tutti i miei "grandi progetti". Ad esempio, ho una stima per un matrimonio, che ho analizzato attentamente alla fine dell'evento per errori e eccesso di spesa. Per quasi tutti i viaggi disegno stime con blocchi: biglietti, alberghi, visti, escursioni, ristoranti. Tutto ciò ti consente di pianificare in modo più intelligente il prossimo viaggio e la spesa.
Uso anche l'app Tinkoff, in cui è possibile tenere traccia delle spese in tutte le categorie e adeguare il proprio comportamento. Ho individuato le mie debolezze: è un taxi (è così facile e conveniente, ci si abitua velocemente, con l'aumentare del comfort della vita) e dei ristoranti (mi piace molto esplorare nuovi posti, provare diverse cucine e così via).
Per me, la questione del denaro è sempre stata molto acuta (molti di noi vengono dai poveri anni Novanta) e allo stesso tempo il più semplice possibile: se lo sono, dobbiamo smaltirli, discutere e non tacere invano. Quando il mio rapporto attuale è iniziato, il mio compagno ed io eravamo ancora piuttosto giovani: mi sono laureato all'università, ma non ha studiato affatto e non ha funzionato. Avevamo un gatto pianto per i nostri soldi, e in fondo erano "miei" - non l'ho scritto tra virgolette per niente, perché non lavoravo, quindi i miei genitori coprivano tutte le ridicole spese che potevo avere. Poi il lavoro è venuto dal mio giovane, e io, al contrario, mi sono trovato in una posizione di dipendente - e così via. Fin dall'inizio, abbiamo deciso segretamente che, poiché abbiamo una vita comune, il denaro è comune e chiunque può portarlo alla famiglia.
Sono passati più di sette anni, siamo riusciti a vivere separati, con i nostri genitori, finalmente insieme; Alcuni di noi sono rimasti senza lavoro, l'hanno cambiato - le circostanze sono variate, ma una cosa è rimasta la stessa: abbiamo speso soldi insieme. Non vedo alcun motivo per separarli: come si formino i prezzi e i livelli salariali moderni in relazione al lavoro svolto oi servizi offerti possono difficilmente essere definiti "equi", il che significa che la divisione perde un po 'di senso. Credo che se sei pronto a prendersi cura l'uno dell'altro, spendendo la tua forza morale e fisica, non è chiaro perché il denaro dovrebbe essere in una posizione speciale. Mi sembra che costruire soldi in una setta sia molto pericoloso - è solo un'altra risorsa a tua disposizione, e se sei pronto a lavare i piatti per un altro e ad ascoltare il tuo partner quando la sua anima fa male, perché stai trattenendo le tue finanze personali? L'approccio della spesa "personale" e "generale" mi sorprende un po '. Non capisco perché nel sistema di valori i prodotti dovrebbero essere più alti di una campagna di manicure. Per quanto mi riguarda, entrambi sono ugualmente importanti, e non dovresti vergognarti del fatto che spendi soldi comuni a te stesso - alla fine, rispetti i reciproci bisogni.
Non siamo troppo pompati ragazzi in termini di tecnologie per mantenere un budget comune - non abbiamo un conto comune (abbiamo ricevuto tutti gli account al lavoro con le buste paga e abbiamo continuato a usarli - siamo ancora pigri per iniziare qualcosa), ma abbiamo un'applicazione dove registrare le spese, - Spendee. Quindi sappiamo quanto abbiamo su tutte le carte (alcuni pagano, alcuni freelance), ed è conveniente per noi vedere quanto spendiamo su: quanto è speso per il cibo, quanto sull'intrattenimento, quanto su bollette o viaggi . Cerchiamo di pianificare le spese il più possibile: ad esempio, assegniamo somme chiare per i vestiti, il miglioramento della casa o il trasporto al mese e cerchiamo di attenerci ad esso. Si scopre quando, come, ma se in qualche modo andassimo in qualche modo oltre i soldi pianificati, almeno sappiamo e discutiamo se abbiamo davvero bisogno di farlo adesso o aspetterà per il prossimo mese. La mia filosofia è che la comunicazione è fondamentale; ed è terribilmente conveniente mantenere un budget comune, non devi aver paura di essere aperto con il tuo partner, esprimere chiaramente i tuoi desideri e le tue paure.
Temporaneamente non lavoro, e ora viviamo con lo stipendio di mio marito. Abbiamo un conto congiunto al quale sono legate due carte. Ciò consente a entrambi di vedere l'importo sul conto e monitorare l'addebito di denaro - ad esempio, quando faccio acquisti, mio marito riceve un avviso al telefono, è molto conveniente. Allo stesso tempo, ho il mio denaro "tascabile": i risparmi rimanenti più somme donate per le vacanze. Li spendo periodicamente su ciò che voglio: saloni di bellezza, vestiti nuovi, corsi e così via. Io e mio marito abbiamo deciso che quando avrò di nuovo un reddito costante, cambieremo il sistema di gestione del budget: salveremo una certa percentuale per ogni account con ogni stipendio: totale, risparmio e personale. Da un account comune, compreremo prodotti, pagheremo per servizi di pubblica utilità, trasporti, Internet, telefoni, ovvero si tratta di spese mensili al 100%. Il conto di risparmio sarà inviolabile: ci saranno fondi depositati per la ricreazione, acquisti importanti. Bene, conti personali, che ognuno di noi disporrà come vuole.
Prima di lasciare il lavoro, mio marito e io avevamo esperienza nella gestione di un budget fluttuante. In altre parole, nessuno schema: uno pagherà per un acquisto con la sua carta, poi un altro, poi uno ripagherà il debito per un appartamento, poi un altro. Con questo approccio, è stato difficile tenere traccia delle spese reali e inoltre non le abbiamo registrate da nessuna parte. Ma allo stesso tempo, per qualche ragione, erano sicuri che tutto fosse sotto controllo. Si è concluso con il fatto che abbiamo accumulato un debito di carte di credito astronomico, che difficilmente abbiamo ripagato.
La questione della gestione del budget, abbiamo discusso con la ragazza proprio all'inizio della relazione. In generale, credo che non appena una relazione diventa seria, è importante puntare immediatamente tutte le questioni di denaro. La ragazza mi ha supportato. Per qualche tempo abbiamo sperimentato e alla fine siamo giunti alla conclusione che abbiamo delle spese comuni, ma teniamo il denaro in conti personali senza aderire al "piatto comune". Se qualcuno acquista prodotti nel negozio, l'altro semplicemente getta la metà del controllo sulla carta. Nei ristoranti e nei cinema ci trattiamo a vicenda o dividiamo il conto a metà.
Questo approccio ha i suoi vantaggi: puoi sempre controllare chiaramente quanti soldi hanno ciascuno di noi, non ci biasimiamo l'un l'altro per spendere soldi da "denaro comune" solo su noi stessi, e quando ci diamo regali, non c'è sensazione che metà dei nostri doni hai pagato per te stesso. Tra gli svantaggi, è più difficile tenere traccia dei risparmi per obiettivi comuni e per i calcoli è necessario un po 'più di tempo. Ma abbiamo appreso un approccio equilibrato alla pianificazione a lungo termine e il processo di accordi reciproci è già stato elaborato per l'automaticità. Apprezziamo l'indipendenza personale (anche in finanza) e siamo completamente soddisfatti dell'approccio scelto. A volte discutiamo che sarebbe bello provare a convivere con una "caldaia comune", ma, francamente, non consideriamo un tale sistema efficace. Probabilmente, sarebbe possibile piegare parzialmente, ma in questo non vediamo molto valore.
Trascorro le spese nell'applicazione Spendee al telefono per circa due anni: è piuttosto visivo e con impostazioni molto flessibili. Cerchiamo di affrontare con competenza le spese e di non acquistare troppo - con i risparmi possiamo organizzare una piccola vacanza. Anche se sembra un po 'noioso (come mi dice la mia ragazza), la cosa principale per un bilancio familiare stabile, a mio parere, è una buona pianificazione e un significativo significato delle azioni. Esaminiamo periodicamente le nostre spese per capire se sono realmente necessarie e se è possibile ottimizzarle. Molto più bello spendere soldi per qualcosa di veramente prezioso - per esempio, in una vacanza o in un hobby comuni.
Abbiamo una storia abbastanza standard. Il budget è condiviso. Sappiamo entrambi chi ottiene quanto e quando - abbiamo uno stipendio con un intervallo di una settimana: prima ricevo i soldi, poi mio marito. Dal mio stipendio, andiamo al supermercato, distribuiamo debiti, compriamo regali (compresi noi stessi), biglietti per i viaggi - in breve, tutto è più urgente. Di regola, in una settimana il mio stipendio praticamente finisce, rimane solo per piccole spese fino alla fine del mese - pranzi e così via. A volte è possibile posticipare qualcosa, a volte no - tutto dipende dalla spesa primaria. Con lo stipendio di un marito, paghiamo sempre un appartamento, i prestiti e, di conseguenza, lo spendo nella vita fino alla fine del mese (cibo, feste e così via), oltre a rimandare, se rimane.
In quanto tale, non abbiamo un piano. Non l'abbiamo costruito e non ci abbiamo pensato: abbiamo semplicemente vissuto, speso e le spese sono state distribuite in questo modo per un mese. Dovremmo salvare e avere l'opportunità di farlo, ma a quanto pare, a causa della mancanza di un piano chiaro, si rivela molto lentamente. Ho sinceramente provato una volta a installare l'applicazione sul telefono e scrivere ogni centesimo, ma mi ci sono voluti esattamente due settimane. E i numeri - quanto ho speso e quanto ho annotato - non corrispondevano.
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